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2018-10-15 19:17 来源:中国发展网

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  对于邻居的求助,罗定贤做到随喊随到。

  调查认定汉锌铜矿违法加工多膛炉烟灰原料,违法排放生产废水是造成此次重大突发环境事件的直接原因。首航庆典结束后,还举行了电影《两航起义》剧本创作暨航空+影视+旅游发展研讨会。

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简介:毕业于武汉大学,管理学硕士,法学与工商管理双学士, 金元宝理财社交平台创始人,CEO。
  • 【老祝说】P2P网贷维权自救指南
    老祝啊 发表于2018-10-15 11:41
    6月自唐xx以来,行业频频暴雷,这一系列事件引起了投资者的普遍焦虑。一些投资者也不幸踩雷,由于是第一次,大多数投资者也没有任何维权经验,很多人在微信上咨询笔者,迫切希望知道后续自己应该如何自救?为此,总结了一些正确的维权方法,供大家参考,希望有一点点的帮助。需要说明的是,这里主要针对的是问题平台,对因合规经营而出现的正常逾期,不在此讨论范围。一、收集证据 当听到平台出状况的第一消息,趁着官网和手机APP还能打开的时候,收集包括但不仅限于以下资料: 1.投资合同以及电子签名; 2.平台充值、投资交易记录; 3.平台授权协议、网站服务协议以及投资协议等等; 4.转账银行卡的流水,加盖银行公章。二、具体问题具体分析目前,平台出现问题,主要是以下三种情况:逾期、清盘、跑路。 1.逾期各位小伙伴首先要冷静面对,一个正规的网络借贷信息中介平台,出现一两个项目的逾期是非常正常的,也不会影响另外的项目。更何况,银行还有3~5%的坏账呢。其次,投资人应第一时间联系平台,查明逾期原因,要求平台公布逾期处置公告,保障合法权益。属于正常逾期时,应该按正常的程序走,不建议采取过激的手段。要注意的是大面积逾期的情况,这种可能是假逾期,那就另当别论了。 2.清盘 网贷行业鱼龙混杂,许多平台并没有相关的专业能力,却妄想来分一杯羹。一旦遇到行业大环境不好,只能宣布退出P2P,发布清盘公告,背后也可能暗藏危机。投资人一定要注意分辨平台是良性清盘还是平台本身就有问题恶意清盘,借机跑路。清盘时间往往需要2-3年,按比例期限偿还投资人本金。用户在此期间,一方面一定要紧盯平台,关注兑付公告,确保平台履行自己的责任。另一方面也可以咨询相关律师,通过合法渠道,拿回属于自己的资金。 3.跑路 一旦遇到最坏的情况,投资人应抓紧时间报案,提供收集的证据,由警方立案调查。越早立案,如果能第一时间对平台账户进行冻结、对平台实际老板进行控制,大家拿回本金的概率也大些。 这里可能存在一些不同的声音。在一些维权群里,经常能看到一部分人建议不要报警,理由是: 一旦报警,警方会认为平台非法集资,那投资人不但拿不回利息,本金也会全军覆没。 事实上,对恶意清盘、假逾期,报警是最有效的维权方式。 在《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》中提到: “关于涉案财物的追缴和处置问题:向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报,以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。查封、扣押、冻结的涉案财物,一般应在诉讼终结后,返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的,按照集资参与人的集资额比例返还。” 从此文件中可以很明确看到,国家并不会没收投资人的本金。所以,平台一旦恶意跑路,大家第一时间报案才是正解。三、组团维权很重要 可以创建QQ群、微信群等,号召大家一起维权。为什么要组团维权呢?首先个人报案,涉案金额不够多,可能达不到立案标准。二是投资人来自五湖四海,无法赶往平台现场,可与其他受害人达成一致,委托授权去报案。众人拾柴火焰高,例如有些投资人从事法律行业,有的从事媒体行业,更好的发挥个人力量扩大舆论效果,理性维权,贡献自己的一份力量。四、谨防二次伤害现如今社会险恶,不乏一些没有道德底线的骗子,混入维权群,假装认识某某高管、某某领导,以帮助为由,收取钱财。骗子此时利用投资人病急乱投医,脆弱的心理来进行诈骗。所以投资人在这个时候,更不能慌张,要保持清醒的头脑。 图?群内诈骗方式之一 另外群内务必意见统一,可以根据投资人地区和金额挑选几位代表,维护大家的正当利益。但切记必须依法维权,切莫非法行动,得不偿失。五、注意心理疏导很多遇到问题平台的投资者,在与笔者沟通时,心情都极度郁闷,不知所措,晚上也无法入睡,严重影响工作。这是人之常情,但我们还是要学会调节,尤其避免一味地陷入到这种悲痛愤恨的情绪之中,时时刻刻想着这事,久而久之,就会出现焦虑和抑郁的症状,这是非常需要警惕的。 解决方法,第一是要与人多沟通,把心理的悲伤都倾诉出来,千万不要一个人闷着;聊天是最管用的一个排解方法。 其次,要乐观,从坏事里面,找到正面的价值。通俗地说,就是往好处想。例如,通过相关部门介入,还是能够拿回一部分本金;另外,经历过此次教训,也认识到投资不能太随意,虽然损失了一些钱,但避免了以后遭受更大的损失。 最后,如果真的出现极度焦虑,半夜无法入睡,经常做噩梦、出冷汗,那么可以去医院的神经内科开点药,不要觉得这是个多大的事,吃点药,拉你一把,缓解一下,可以有效地避免你陷入更加焦灼的境地。(老祝的微信公众号 老祝说)六、事后反思踩雷也并不是一件丢脸的事,事后也要及时反思。调整投资策略,控制投资比例,理解真正意义上的分散投资。也不要一招被蛇咬,从此认为所有P2P都不靠谱,很多时候,也要从自身找原因。生活还是得继续,不再犯同样的错误即可。最后,还需要说一句,对当前的现象,我们需要有正确的认识。疾风知劲草,板荡识诚臣。不能因为一些问题而否定所有的平台,行业在洗牌,坏人在被清理,好的平台会更加强大,网贷总归会走向规范有序的发展大道。欢迎关注老祝的微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】下半年P2P要迈过三道坎,前景可期
    老祝啊 发表于2018-10-15 13:00
    无论多么恐怖也要争取胜利,无论道路多么遥远艰难,也要争取胜利,因为没有胜利就无法生存。 ——丘吉尔 7月6日,基于当下网贷行业的形势,官方媒体新华社发声,指出“优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”这传递出一个积极的信号,就是网贷行业的发展始终是受到国家的支持的,我们要以一种积极的、发展的眼光来看待当前的所谓“乱象”。 具体到作为个体的网贷企业,笔者认为,未来决定其能否生存和发展的关键,还是内因方面,有两个: 第一,资产端的质量:越少的逾期,越少的坏账,就可以抵挡住销量下滑的不利影响,保持平台的流动性。 第二,投资人的质量:这个也是极为关键,如果是以短期投资为主、羊毛客为主的平台,任何风吹草动就会动摇、撤离,平台会非常艰难;而优质的****体,则会继续坚定地投资长期产品,不会轻易受外界影响。 所以,长远看,资产端决定生死,但短期看,是投资人决定了平台的生存或者毁灭。 根据央行发布的有关互联网金融风险专项整治的工作部署,接下来的6个月对平台来说,都将面临考验,必须经历三道关卡,如果能过去,前景可期。 第一道:爆雷潮导致的信任危机 这个自不必说,当前大小平台都在经历。当前的信任危机,可怕之处在于全行业而不是个体遇到了信任的问题,似乎整个社会都在批判P2P?。这种情况下,即使投资者自己不动摇,但是周边的亲戚朋友会给予巨大的压力,迫使其撤离。 还有一种是自己投了数个平台,一旦雷了一个,就会下一个结论,其他的也都没个好东西,条件反射似地逃跑。 信任危机,实际上可以看作是心理危机,情绪和传染是其最大特征。所以看危机如何发展以及何时过去,得了解危机的几个阶段。美国心理学家凯普兰,最先系统地提出心理危机的概念。他认为,每个人都在不断努力保持一种内心的稳定状态,保持自身与环境的平衡与协调。当重大问题或变化发生使个体感到难以解决、难以把握时,平衡就会打破,内心的紧张不断积蓄,继而出现无所适从甚至思维和行为的紊乱,即进入一种失衡状态,这也就是危机状态。简言之,危机意味着稳态的破坏。危机形成的过程大致分为以下几期:危机前状态、易感期、重整期。 有害事件,打破了原来的平衡,危机爆发,如唐小僧事件,就是本次危机的导火索;之后,进入了严重的焦虑期,这个需要持续6-8周,****体茫然不知所措,压力巨大,需要寻求解决方案;大部分人,都有自然的适应能力,所以会最终进入“重整期”,焦虑水平降低,某些方面开始恢复正常,对媒体的这些负面报道、爆雷事件,逐渐地开始不再大惊小怪,对自己投资的对象,也有了更深的认识,因而变得更加成熟。 因此,如果不再发生新的标志性的“有害事件”,危机会在2-3个月内趋于缓解。 应对策略: 危机出现,必须进行干预,不能任其自然。 对规范和专业的好平台来说,要迈过这道坎,首要的还是坦诚沟通:不回避质疑,不讳言不足,向投资者说明真正的P2P与那些假冒伪劣平台的本质区别,是最简单实用的方法。 其次,注意管理盲目跟风的行为,防止负面情绪的传染。例如针对转让标,无序和盲目的转让行为,需要进行疏导和管理,包括转让利率和排队机制,及时进行完善,同时做好解释说明。 第三,主流媒体还是需要一些正面的引导,同时网贷企业应该更多地从各自为政走向联合,集体发声,展现好平台的风貌和自律决心。当前已经有了这方面的一些动作,是非常好的。 第二道:借款人的恶意违约 借着当前的行业动荡局面,确实有个别借款人或借款企业,故意违约,甚至通过散步谣言来搞垮平台,以达到赖掉借款的目的。对这种行为,平台以及广大的投资人都是需要有所警惕。 去年现金贷整治后,现金贷的借款人中,已经大面积出现过这种故意逃债的情况。 企业借款人,相对要好一些,但是如果平台风控不到位,项目把控不严,金额过大,故意拖延的情况,也是可能出现的。 究其原因,除了与当下的局势有关,也与网贷平台缺乏政策和法律法规的保护有关。所谓名不正则言不顺,平台迟迟没能备案,合法身份并未完全获得,事情操办起来就会有很多掣肘,着实艰难。 应对策略: 一是积极地进行存量超额业务的清理,减少单个借款人的借款余额。(老祝的微信公众号 老祝说) 二是新开展业务,坚定不移地遵守小额分散的原则,控制单个企业的借款上限,即使是供应链金融类的项目,围绕核心企业的生态体系提供的融资金额,也要控制其规模。 三是坚决地运用好法律武器,贷前办好相关手续,一旦出现违约,能够快速地启动司法程序,查封借款企业相关资产,形成强力威慑。 四是作为投资者,要理性看待良性的逾期,面对这种恶意违约,投资者要与平台保持一致,给予支持,共同维权,如果平台不在,那正好中了坏人的圈套。 第三道:监管的全面排查 近日,人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位,召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。通过阅读会议公告,可以看出,接下来监管部门会开展新一轮的业务排查,有明显违法问题的,将会坚决予以处理,从被动变主动,不会等到其自然崩盘。 应对策略: 一是合规整改继续加快推进,存管没上的加快上,违规的存量资产加速地清理,完善披露的事项...... 二是积极与地方金融办进行沟通,与律师事务所合作,了解最新监管动态,提前进行整改..... 三是作为投资者,始终要将合规程度作为筛选平台的第一标准,而不要迷信排名、规模、评级以及所谓股东背景。 网贷行业处于“至暗时刻”,但只要有信念和坚持,终究过去。 老祝的微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】莫听穿林打叶声,网贷明天会更好!
    老祝啊 发表于2018-10-15 11:13
    近期网贷行业不太平,备案延期,叠加几个知名的高返平台的接连爆雷,外加媒体的广泛报道,对整个网贷投资者群体的心理形成较大冲击。 从各主流平台的转让专区,可以看出这种不安:从100个到2000个转让标在售的情况,比比皆是。 下表统计了20个典型平台的转让情况,统计时间是2018-10-15下午15点(为免广告嫌疑,隐去平台名称)。 对当前的这种形势,有的人觉得很沮丧,觉得这个行业雷声滚滚,不知道未来在哪里?唐**这种号称800亿交易额,电视、楼宇广告随处可见,都雷了,还有什么平台是安全的? 尤其是被雷的投资者,内心完全崩溃,不管三七二十一,从所有平台撤出,再也不玩网贷了。 笔者认为,这种观点,是只看到了表面,缺乏对当下趋势的深刻洞察。或者说,更像是一种生理上的条件反射,被扎了一下,被动地跳起来作了反应。转让标增多的情况,也是一时的现象,会很多过去。 建议诸位冷静下来,仔细想想,为什么会有这些高返平台的爆雷,这预示了什么? 老祝以为,凡事皆有两面,危与机、好与坏,都是蕴含在同一事件之中,表面上看是坏事,实际上好的、有益的一方却在其中孕育、生长,终有一天,会成为主流。 具体到网贷行业的集中爆雷潮,何尝不是预示着这个行业在加速排毒、走向正轨呢? 打个比方,如果在一座城市里,所有的居民中,有一半是靠坑蒙拐骗的为生的,如果也都活得很好,这肯定是不正常的,这意味着任何一个人都没有安全感,随时会被盗抢和坑害;也说明,法制不健全,管理不到位,人们的价值取向不正常。 如果哪天,这些违法犯罪的人,都陆续被清理,恰恰说明环境在向好,不良趋势在逆转,美好的生活正在到来。 支持这一的观点的理由,可以总结如下: 1、严苛环境下,逾越底线的平台,首先被淘汰。 如果把这个行业的发展,比作一场长跑,那么最先掉队的,一定是基本功不扎实,滥竽充数,甚至想来坑蒙拐骗的人。越是严寒酷暑,越是道路崎岖,才越能反映一个平台的综合实力和合规程度。 所以,当出现1日连爆13平台的时候,作为投资者,首先要问问,为什么是他们?其中的原因是什么? 做网贷,都是定期标的,怎么会有挤兑一说?(除非是搞活期产品,或者账户资金只是虚拟数字、无实际资金对应) 很多人不做基本的了解,就认为央企背景、互金协会成员、电视上都投广告,连这样的平台都雷了,其他不都更加靠不住吗? 靠不住的恰恰是这种小白投资心态,说的难听点,是无知和贪婪导致今日的困境。(不是放马后炮,多年前对这类平台的预警就已经充斥网络,一大堆媒体早就报道了唐**的虚假央企背景以及瑞宝力源实际控制人因虚拟币传销被捕的情况) “常年高达40%甚至100%的投资返利”,“年化15%且源源不断的投资标的”,“从来看不到具体投资项目信息”,“银行存管和备案整改无任何披露”,“负面报道持续不断”,如果这样的平台,还能存在和发展,那对收益只有10%上下、认认真真搞合规备案、扎扎实实开拓资产端的企业,不是一种嘲讽吗? 如果不淘汰,这个行业就永远是畸形的、扭曲的,永远无法步入正轨。 2、动荡环境和强监管之下,更能促***台重视资产质量和合规经营。 存量平台中,对那些致力于长期经营而不是圈一把钱走人的,当下的局面会促使其更加重视开发优质的、风险可控的资产,会全面规范其日常经营,通过更透明的运作、更良好的服务来留住老用户、吸引新用户。 通过这两年的洗牌,我们已经看到,原先的那些宣传套路已经都不太管用了,包括所谓国资背景、上市公司背景、名人站台、各种奖项等等;留下来的投资者,也逐渐变得更加成熟、更加理性。 未来,只有专业化才能生存。(老祝的微信公众号:老祝说) 能够满足监管的严苛要求,能够在投资者恐慌性撤离下,仍然稳步发展者,必然是因为足够专业、足够透明,并且积累了一大批优质的投资者(而不是羊毛党为主)。 例如,大部分致力于备案的平台,到今天,肯定都已经完成了监管的现场检查并拿到了整改函,并且按照整改计划进行各项合规改进,包括上线银行存管、披露财务审计报告、不再发售互联网资管产品等等。 最后,对当前所谓的投资者因为爆雷事件而撤离,也要辩证地看。 古语云,“识不足则多虑,信不足则多言,威不足则多怒"。 这些事件再次表明,网贷投资并不是一个可以闭着眼睛随便投资的简单活,同股票或者其他投资一样,也有门槛,是个技术活。 第一类,完全缺乏投资能力者以及极度风险厌恶者,会逐步地退出这个领域,可能货币基金或者银行存款更为适合这类的投资者。 第二类,以撸羊毛为业,或者喜欢博取高收益的投机者,虽然会短暂停歇,但很快会卷土重来,或者转战其他战场,因此还有更多高返平台会现出原形。 第三类,有一定投资经验和专业性的投资者,则会越来越成熟,他们会基于事实分析做出合理判断、并能有效分散风险,将成为网贷投资的主力军。此类投资者,不会因为所谓爆雷而忐忑不安,他们深知现象背后的原因,并对自己选择的投资对象有深入的了解,正是这种洞察,让他们可以泰然以对。 最后,送上苏轼的一首名词《定风波.莫听穿林打叶声》,与诸位共勉: 听穿林打叶声,何妨吟啸且徐行。竹杖芒鞋轻胜马,谁怕?一蓑烟雨任平生。 料峭春风吹酒醒,微冷,山头斜照却相迎。回首向来萧瑟处,归去,也无风雨也无晴。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】正经的投资者,离庞氏骗局很远——兼评唐小僧、联璧爆雷事件
    老祝啊 发表于2018-10-15 10:36
    国内有四大高返平台,分别是钱宝、雅堂金融,唐小僧,联璧金融,世所公认,到今日已全部阵亡。 6.16日,自称央企背景、号称交易量达800亿元的唐小僧疑似“爆雷”。 6.21日,斐讯路由器的关联平台,联璧金融提现困难。 乍看之下,你以为这些平台挺有背景,实力不错,实际都是虚的,包装出来的。 只要稍作了解,就能辨别。 这些问题平台,为什么跟普通的投资者,距离较为遥远,有4个方面原因: 1、此类平台,大都主打超高收益和超高返利,一般人会敬而远之。 投100送30元,或者价值499元的路由器“0元购”,收益都是高的惊人。稍具常识的人,就会发现其手法过于激进,收益并无合理来源。偶尔搞搞还能理解,长此以往,则必有妖孽。 对此,麦浪以前的文章,已经反复强调过。 所以,不贪图不合理高收益的(一般参考年化15%以上)你,不会碰到他们。 2、此类平台,大都从一出世,就负面缠身,一般人会宁缺勿滥。 不论是雅堂、还是钱宝、唐小僧、联璧,这些随便百度一下,就是曝光帖子一大把,还有媒体的持续质疑,也是随处可见。“四大高返”的江湖称号,可见天下人对其早已定性,群众眼睛也是雪亮的。 如此明显带病的资金盘,会做基本的平台信息收集的你,不会碰到他们。 3、此类平台,投向资产披露模糊,一般人不会信服。 钱投进去,到底具体对应什么资产,如果是借款,是哪个企业?如果是看广告赚奖励,谁在支付这些奖励?如何做到100%以上的收益? 在这些地方,你都不会有答案。因为信息披露,基本为0,再怎么了解,也不会找到答案。 如此两眼一抹黑的投资,注重信息披露和资金投向的你,不会碰到他们。 4、此类平台,合规备案毫无进展,一般人不敢久留。 主要是指其中伪装成网贷类的平台,备案根本无可能,所以也看不到实质性的进展,例如银行存管、按照有关部门的《信批指引》披露数据、地方金融办的现场检查和整改函,都不会有。 唐小僧,至今没有上线银行存管;联璧金融,连监管要求的“信息披露”专区都没有。(本文来自老祝的微信公众号: ?老祝说) 如此毫无合规整改进展的平台,注重平台合规性的你,也不会碰到。 综上所述,但凡老老实实投资,不去羊毛党圈子中热传的地方,平台经常会看些新闻做些分析,对收益的合理性有基本的分辨能力,是与这些问题平台距离较远的。 这就跟上学考试一样,但凡好好上课,认真复习,考及格总是不难的; 经常不及格的人,问题还是在自身,连最基本的功夫都没有花下去。 最后想说,记得笔者前几年发帖质疑唐小僧时,有个别人在帖子下表示不屑,觉得是无病呻吟,自己投了几十万在小僧,赚的很爽;后来提醒钱宝的问题,也有人觉得是瞎BB,网上那么多揭露,每次质疑不最后都没事吗? 不幸的是,从目前的事实来看,但凡质疑过的、不看好的,不管来的多晚,最后都爆了。 接下来还有诸如国**、投**、有**、信**等,都是负面一堆,笔者也不看好。不是笔者有多少本领,而是仅仅基于基本的一些常识,就能得出的判断。 例如股东情况、收益情况、信息披露情况以及媒体报道的可以确认的事实。 所以,互联网理财,实际上并不难,可以做到很安全,只要克服内心的欲望,忍住,只赚合理的收益。 本文来自老祝的微信公众号: ?老祝说
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  • 【老祝说】网贷逾期,怎么看待?
    老祝啊 发表于2018-10-15 11:01
    当下中国金融行业,有个怪现象,叫“刚性兑付”,就是债权类的投资理财如信托、银行理财、网贷,必须保本,保本是应该,不保本是大逆不道,万不可接受。 哪怕出现了逾期,很多投资者会立马恐慌不宜,方寸大乱,各种怀疑猜测一时骤起。 随着监管层强力推进“去刚兑”,加大对承诺保本并实质进行兜底的行为和机构进行处罚,预计逾期的事件会逐渐增多。 包括我们投资的网贷,这种情况肯定也会出现。 逾期,到底该不该,到底我们应该如何对待? 这个事,也是说来话长,没法绝对。 按理,凡是投资,必有风险,就跟买卖股票,如果自己缺乏运气和能力,有时亏损是大概率的事件。 那么网贷投资,逾期也是无法避免的,投资10个项目,100个项目,500个项目,总会碰到那借款企业由于种种原因,无法及时在到期当日还款。 所以,理性的观点,肯定是这样:逾期不是洪水猛兽,属于正常现象,没必要一惊一乍。 例如,陆*所够大牌了,逾期金额照样不小,逾期金额高达11.24亿。“根据陆*服在新版协会信披系统更新的运营信息显示,截止2018-10-15,平台累计借贷金额为1828.27亿元,借贷余额为926.12亿元,逾期金额为11.24亿元,项目逾期率、金额逾期率分别为1.58%、1.21%,平台累计代偿金额为11.22亿元。” 关键看平台逾期后,是如何来设法化解,最大化地减少损失的。 第一步:首先,逾期之后,先会给借款一定时间,履行义务。 大部分时候,借款人不是不还款,而是资金安排出现了脱节,但给予一定的时间,是可以归还的,所以可以看平台公告的借款人,是否承诺了归还的时间。近两年,很多地方XX的融资平台发行的债券,也出现过逾期,一般都是承诺了30天或者多少个月后,进行归还,大部分实际上都最后按承诺还了。 第二步:如果项目有担保机构,一般会承诺在逾期多少日之后,由担保机构代偿。 例如有的平台,30天后,借款人仍然没有履行义务,就会启动代偿机制,之后再由担保机构出面,来向借款人追偿。像有些平台,很多项目都有融资性担保公司进行担保,应该也是考虑到后续出现这种状况时,可以方便地进行风险的处置。 否则的话,一个项目上百个借款人,要去跟借款人走法律诉讼,成本很高,效率很低。而且,一般如果借款人有股权或者房产进行抵押的话,有融资性担保公司介入,会比较好办理手续。 第三步:最差的情况,就是项目无担保,无代偿,平台只是代理大家维权。 这种就要等好久,即使有房产抵押,打完官司再到拍卖房产,可能得6个月甚至1年,等待过程比较煎熬。 按笔者的观察,各个网贷平台就跟以前的信托公司一样,怕逾期太久影响市场声誉,怕影响后续产品销售,大都走到第一步或者第二步就了结了,很少会拖入到第三步。 到第三步的也不是没有,以前就有媒体报道过一个叫“贷*”的平台,确实是遇到了一个大额项目逾期,坚持不代偿,最后也就没什么用户了,基本从市场消失。(那些坑蒙拐骗的问题平台不在本文讨论范围之内) 随着市场监管的趋严,麦浪判断,走到第三步的情况,今后必然是会增多的。平台初期为了扩大市场,产生了一些坏账,最后都把利润都用来填补,看着是保护投资者的利益,实际上是在酝酿更大的风险。 所以这种做法,不可持续,不应该赞成,但可以理解,尤其是人人都这么干的时候。 对我们投资理财的人而言,要紧的还是选择好一个靠实力、靠严谨文化发展起来的平台,而不要迷信所谓保本保息。 不讳言风险,不隐瞒不足,才叫透明,也才真正值得我们信任。 同时,正确看待逾期,真正还不错的平台,逾期了,也是个别项目,并且会通过各种措施来挽回。不要到期当日,恨不得天刚亮就收到还款,比平常晚了几个小时,就开始嘀咕。真担心哪天平台把还款到期的规则改的和别家一样:到期日遇周末顺延,到期日2-3个工作日内为正常还款时间...... 投资是个技术活,越往后,越是这样。 本文来自老祝的微信公众号 老祝说 ??
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  • 【老祝说】互联网理财:当前的形势和我们的策略
    老祝啊 发表于2018-10-15 17:10
    最近有几个消息,据说挺闹心: 1、网传,网贷的备案工作将会延期。 2、杭州出了个cc理财、上海出了个sl金融,都出状况了,而且待收规模都在10亿以上。 其实,问题平台天天有,但有些规模较大的,波及的人就多,影响也更坏。 于是,不少投资者就难免心中疑虑,到底互联网上理财,还靠不靠谱? 一 要回答这个问题,有必要对当前的整个大环境和趋势,做一分析。 1、金融监管趋严,不法活动的空间受到压缩。 当前,XX将防范系统性金融风险的工作放到了首位,防止出现明斯基时刻(即资产价值崩溃的时刻),带来巨大的社会动荡。因此。不单是网贷,包括银行、证券、保险、信托、基金、第三方支付等各类金融业态,都面临着更加严格的监管。例如银行理财产品,今后就不能再保本,并且要实行净值化的管理。连余额宝,现在都被限制了单日的购买上限以及单个用户持有金额的上限。 持牌机构尚且如此,那么原来游走在模糊地带的一些民间机构,那就更加面临着何去何从的问题。 其中,最典型的就是线下理财公司。 这次出事的善林金融,主业就是线下开门店,拉人理财。而所谓理财产品,就是债权转让项目。这类公司原来非常之多,包括前期出事的上海金鹿财行、杭州望洲财富、武汉财富基石等等,都属于此类。往往动辄数百家门店,上万业务人员,都是号称卖理财产品的。 但这类公司都没有牌照,也无监管,所谓项目是否真实,在线下更是一个黑箱,无从核实,问题重重。 所以有人说,多半线下理财公司,都会被淘汰。 此言非虚。 在当前形势下,随时都面临被取缔的风险。sl金融就是最近的一个例子。 2、网贷监管逐步到位,验收整改加速劣质企业出局。 网贷行业的监管,已经形成了“1个办法+3个指引”的初步框架。当前的验收、备案,就是落实这个监管体系的关键。 打个比喻,验收和备案,就像个照妖镜,是人是妖,只要一照,就无所遁形。 要备案,就要接受监管的现场检查,检查的内容会涉及企业的财务、资金、项目真实性及股东的背景等等各个方面,有些根本经不起查,那就会想办法最后捞一把消失。 备案无望的,投资者也会撤离,资金流入立即减少,靠借新还旧维持的平台,自然就会崩盘。 因此,越临近备案,这类问题平台就会越多。 这个过程虽然痛苦,但必须经历,通过排毒,净化行业,最终我们的投资反而会越来越有保障。 3、备案延期,将给予平台更多的整改时间,有利于社会稳定。 即使对于靠谱的平台,整改当然也是有难度的,尤其是如HL这样的大平台,如果强行在6月30日之后一刀切,那可能引发较大的金融风险。这是监管对备案进行延期的主要考量。 有关部门提出的“严控标准、把握节奏、步调一致”,内涵就是要全国各地备案保持一致,不要个别地方推进太快、并且标准太松;同时要根据实际的整改进度,来合理确定备案的时间。 因此,接下来很可能验收、备案,都会***地延后。 所以经常有人问,备案好了吗? 这个问题,其实平台回答不了,因为何时启动验收,何时可以提交备案申请,都要看监管部门的安排,平台只能准备,然后等待。 4、专业能力,将成为平台持续发展的关键。 早期的互联网金融,拼的不是你风控做的多好,有多自律和透明,而是拼谁胆子大!谁敢想敢干,规模就上的快! 这类例子很多,例如e租宝,就率先想到用投资人的钱去央视打广告,1年时间做到几百亿;还有一些主打活期的平台,13%的年化收益,还随存随取,实时到账,也能一年规模翻5倍10倍。 再比如被叫停的现金贷,有些平台是0风控,谁来都放款,靠收取高达的300%的服务费和违约金来覆盖坏账,却也很赚钱。 线下的这些理财公司就更别提了。全国几百门店,上万业务员,却都是搞销售卖产品的,资产怎么来,风控怎么做?无从知晓。 此外,还有花钱买所谓国资系背景,请名人站台,领各种野鸡奖项,包装的越好,规模上的也越快。(这次的CC理财,就曾经隶属于负面漫天的“光大系”,这个光大是光大金盛,与光大银行并无实质关联,专门收钱给一些P2P当爹) 这就是过去的互联网金融乱象。突破底线的创新,肆无忌惮的资金挪用,金钱堆出的伪装,胆子大、不怕死成了核心竞争力。 监管的逐步到位,正让这样的时代成为历史。 过去的种种突破底线的做法,成了今天合规备案的最大包袱。 回到基本常识、常理、常情上来,决定一个平台持续地健康发展的,还是生产好的产品、提供良好客户体验的能力,即所谓的专业。 二 对于投资者,提出如下建议:需要远离的三种平台。 关于如何筛选平台,如何识别,谈过许多。但仍经常看到一些投资者误入陷阱,遭受损失,并在知乎、微信等地方咨询后续该怎么处理。 所以还是得经常做些提醒,提供一些简单的判断方法。 远离股东背景不清的平台 投资就是投人,这个社区中已经讨论过多次,是非常经典的投资原则。所谓人,就是指平台的实际控制人和高层经营者。 如果你不了解这些人多大年纪、哪个学校毕业、工作履历如何、对公司发展有哪些思考,对方也刻意模糊、甚至不披露,就不要轻易投; 如果了解,但是发现股东有瑕疵,例如官司缠身、有过违法违规记录,也要慎重。(欢迎关注老祝的微信公众号:老祝说) 像cc理财和sl金融,只要会百度,就会发现股东是问题重重的,负面也很多。其中一家的股东是老赖,旗下的房产公司三度改名,迟迟无法交房,这种人,如何能够相信会好好经营? 另一家,官网看不到任何经营团队的介绍,公司介绍一笔带过。这些在成熟的投资者看来,都是不达标的。 远离备案进展不清的平台 到了今天,如果仍然没有按照监管要求,进行整改,顶风作案,继续发售活期产品,继续发售交易所产品,继续发售理财计划,没有进行完整信息披露,没有披露存管进展的,那也建议暂时远离。 更有甚者,连合规备案的一点消息都没有公布过,无任何实际动作,那问题就更加严重。 远离非正规线下财富公司及其关联平台 这些不持牌的线下理财公司,发展到今天,也都有线上的平台。 除了个别获得基金代销牌照的知名线下财富公司,其他无牌机构,选择时都要慎重,线下一旦出现问题,线上必受波及。 特别是销售的理财产品,是以债权转让或者收益权转让的名义进行的(公募基金或者通过备案的私募基金的销售,这类还相对好些),都属于非标准化的产品,很难核实项目真假。 从数量和规模上来说,线下这类的公司,远远多于我们所谈的网贷平台,每个县、每个市,都有大量的这样的公司,针对的都是中老年人,如果突破底线,那而普遍的结局,早已确定。 三 这个年代,做点事业不容易,理个财也不容易。 所谓忐忑、所谓担忧,归根结底,还是信息不足,了解不够。 如果我们能够真正地花些心思去做些研究分析,用常识去判断,抵住高收益的诱惑,安全投资也不太难;踩雷之事,实际离你会很远。 “莫听穿林打叶声,何方吟啸且徐行”。 每一位投资者,要有自己的评判标准,知道区分好与坏、优与劣,大可从容面对、踏歌而行! 欢迎关注老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】投网贷平台前,必先搞懂的10大规则!可最大化收益
    老祝啊 发表于2018-10-15 12:53
    俗话说,到什么山上唱什么歌。 对一个网贷平台的基本面进行多维度评价后,如果觉得靠谱并决定投,那么最好做足功课,研究一下这个平台的规则,方能最大化投资收益! 此事不可小觑。怎么研究? 虽然平台众多,但从规则类别上来说,大同小异。 笔者认为,至少可以从10个方面来着手,排序不分先后,同时欢迎各位投资者指正。1、客服的联系方式及作息规律。 包括工作日和节假日的,以便万一有特殊情况时,能找到人。最好不要在非工作时间打扰客服,毕竟客服也要休息,也有自己的私人空间和时间。 可以试一次客服电话,看能否打通,并注意客服的用语:普通话还是方言? 听声音,可判断客服的职业素养,间接测评平台的专业度,同时要知道是否有官方群。2、充值和提现规则。 比如是否收费、免费提现次数等?提现速度如何?节假日是否可以提现到银行卡? 如果有标节假日到期,不想续投,又不能提现,那就影响资金周转还有利息损失,所以投标前最好看清楚到期日。3、回款及发标规律。 一般什么时候回款和发标?标的是否充足?非上班时间,是否有标可买? 免得投了一个新手标后,就一直站岗了。也要看看发标的时间,与自己的可支配时间,是否匹配,能够经常抽出时间来抢标?4、利息的起息方式,还款方式。 满标当天计息,还是第二天计息,或者排队计息? 还款,是采取到期还本付息、等额本息,还是先息后本?不同还款方式,看着利率相近,实际上大不一样。最划算的,肯定是先息后本,但不足是本金最后还。5、新手福利的享受条件。 投任何一个平台,新手福利是一定不能错过的,仅有一次机会。 比如首投的奖励有哪些? 还有是红包及加息券使用条件,然后根据自己的资金情况,决定红包是全部用还是部分用。 红包的使用规则,比如是系统按照优先级自动使用,还是需要勾选等等。6、签到规则。 当然不是所有平台都有签到奖励。要搞清楚签到领取的是何种奖励,如积分或者加息券?是否有连续签到的奖励? 这里主要确认是否值得投入精力,每日签到。7、会员等级和积分。 是否有积分,这种积分主要是签到积分、社区积分和投资奖励积分? 是否实行会员等级制,达到某一个等级的条件及特权,比如债权转让可以免费,或者免费提现次数可以增加。(这决定你要不要投入精力去升级) 是否有社区,如何玩转社区? 积分能否兑换红包、体验金、加息券或者实物?(老祝的微信公众号 ?老祝说)8、能否债权转让及规则。 对债权转让,有哪些限制条件?例如持有多少天后可以转让,如何收费,最低多少金额可以转让等等。 这些都是有必须提前搞懂的,不要到了真急用钱时,发现不符合规则,无法转让,陷入被动。9、平台固定赠送的福利有哪些? 例如生日送的礼包,是否实在? 还有的平台会在投资达到一定金额后,赠送现金券等,此时就要搞清楚自己当前已经投资了多少,再投多少可以达到送券条件,提前做好筹划。 每投一个标,是否有"三剑客"固定奖励?即拔得头筹奖(第一个投的)、最高投资奖(如某个标100万,某人抢到了50.01万或者更多)和一锤定音奖(收尾奖励),三个奖励可以叠加,送3个固定的投资红包给一个人、两个人或者三个人。 10、关注平台大型活动,尤其是周年庆。 每年,平台最大力度的活动,分别是何时?例如周年庆、双十一等。以往的活动力度如何,是否有必要等到大活动时,再投资? 现在投下去大额资金后,是否会错过平台的周年庆活动或者双十一活动,合不合算?总之,对一个靠谱的平台,熟悉其规则,最大的好处就是有助于提高收益,实现利益最大化。 毕竟笔者投的平台有限,各平台的规则也千差万别,仅仅提供一个怎么熟悉平台规则的思路。 所谓落叶知秋、见瓶水之冰而知天之寒,仅起到举一反三的效果,难免有很多考虑不周之处,请大家多多包涵和指教?! 老祝的微信公众号 ?老祝说
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  • 【老祝说】备案之后,投资者会受到的5大影响和应对措施
    老祝啊 发表于2018-10-15 19:14
    自从《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)发布后,网贷平台的备案工作就进入了倒计时,2018年6月前,需要全部完成。 那么,在备案之后,对我们普通投资者来说,会有哪些影响?需要提前做好哪些准备? 本文试图为大家做个解读,仅供参考(一家之言,有不同意见,欢迎平心静气讨论)。 一、不合格平台离场,欺诈风险降低 这是备案之后,最显而易见的一个变化。 例如,在深圳某区,注册的平台有300多家,真正积极申请纳入现场检查和整改的平台,只有100多家。放弃的原因很简单,知道没法满足整改的要求,肯定过不了。 最简单的例子,如果业务违规严重,要找一个会计师事务所来出专项审计报告都难。 即使申请的平台,预计也有相当大的比例,因为各种合规原因,无法通过验收。 其他地区,也是类情况。 因此,备案之后,纯诈骗、自融的平台,几乎没有了。 投资的风险,已经从遇到跑路平台的风险,转移到了平台风控能力强弱的风险上来。 对此,建议投资者多了解平台的备案进展,并要求提供相关的佐证。 如果这会连聘请的律师事务所、会计师事务所是哪家,都还不知道,那说明备案工作根本没有上心! 二、可投平台变少,抢标难继续 假设现有的2000家左右的平台,备案之后,急剧缩减到800家甚至更少(按照网贷之家的统计,签订存管协议的平台,只有不到500家),这意味着投资者必须进行投资的重新安排,退出无法备案的平台,在一个更小的范围内,选择合规平台进行投资。 同时,备案并不是监管的结束,恰恰是更加严格的监管的起点。 因此,备案之后,各平台在资产开发、产品设计等方面,会受到更加严格的监督。 所以短期内,可供投资的标的不会上升,反而会减少。 更少平台,更少资产,两相叠加,抢标这个事,恐怕仍然要持续下去。 对此,建议投资者现在起,就尽量多投期限长一些的标的;同时,不要把目光过于集中在几家头部平台,建立一个包括不同类型平台的合理组合(能过备案的,专业和规范性也有了一定的保证)。 三、新一轮降息潮来临 网贷收益率是年年走低,备案之后,估计还会经历一轮密集的降息过程。 一方面,平台通过降低利率,在僧多粥少的局面下,可以有效调节供求关系、减小平台压力; 另一方面,为了合规,平台又是上银行存管、又是做等保认证,一年支出多增加500万也很正常,为了持续健康经营,也必须适当降息; 更重要的是,平台之间对优质资产的争夺,也日渐激烈,优质借款人现在已可以挑平台,必然会要求更优惠的利率。例如,老祝最近去走访的一些实体企业,发现60%以上的,都至少跟2家互联网金融企业谈过合作,陆*所、微*贷,都碰到过,可见一斑。 对此,建议投资者先搞清楚自己的风险承受能力,是极端保守型、稳健型还是进取型?由此,设定不同的投资策略。 有一定风险承受能力的,可以多纳入一些备案通过的中等规模平台(收益高于行业平均水平),对比其利率和风控能力,建立一个投资组合,维持当前的收益水平;如果是极端保守型的,那就只投公认的、有强大背景的超级平台,不管怎么降,也就忍着吧。 四、逾期和违约事件,短期内有所上升 今年6月备案结束后,由于有一大批平台,无法通过备案,那势必会引起投资者的撤离。 如果平台本身是依靠借新还旧维持,那资金流一断,风险会立马暴露。 更有甚者,一些平台,会在备案无望之后,恶意关闭、跑路。 对投资者来说,现在就要提前对照各地发布的《整改验收指引》,对在投平台做个评估,看看通过的概率有多大? 明显有难度的,需要提前做好转移的安排。 此外,在6月之后,对出现的一些风险事件,也要理性看待,莫做无谓的担心。 五、投资体验可能不如从前 备案之后,平台会被纳入常态化的监管,条条框框肯定很多,而且越来越细。 从投标方式、信息披露、人员任职,再到广告、促销方式,只会有更加严格的规定。 这点,可以参考公募基金的监管。 老祝当年曾经为至少20家基金公司做过电商代运营,那时就发现,基金公司的促销手段真的是被限制的很死。例如,根据相关规定,基金销售机构不得采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金,最后淘宝上卖基金做活动,都只能送集分宝。 可以想见,未来在网贷投资上,也会*类似规定。 加息券、现金券,送手机等等,这些网贷投资者喜爱的活动形式,可能都不能做了。 还有理财计划,原本推出是为了解决投资者在散标投资上耗时耗力的痛点,以及对固定期限的要求,但在监管之后,此类计划也都要取消或者改造,同样会让大家感觉到不适应。 这就是监管的另一面。 在规范安全与体验之间,必然要做出取舍。 作者 老祝 ?微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】健身房未开先跑路,我的惨痛经历!(完结篇)
    老祝啊 发表于2018-10-15 18:01
    诸位期待的健身房跑路事件的大结局来了! 时隔一年,在写下这第三篇前,必须弄个简单的前情提要,以便第一次看见的朋友了解事情的来龙去脉。 2016年10月,笔者附近的良渚世唯健身游泳会所准备开业,正在招收创始会员,考虑到场地建设出具规模,以及老板在其它地方还有分店,笔者消费了4880元(两人两年)和其他近百人一起办了会员卡,接着就是苦等开业,不料一个月后传来老板已跑路的消息。 于是所有办卡的会员集结起来,在派出所立了案,派出所要求老板周二必须到派出所出现交代事情真实情况,如不出现就要开始通缉他。 这是前情,后续内容笔者长话短说。 那个周二,老板王某某最终还是没有出现。他聪明的在维权人群中找了一些牵头的人,并把钱退给了他们。 这有两个目的,其一,维权领头人的退出,使得当时维权队伍群龙无首。呼声一度偃旗息鼓。其二,他答复派出所说,他没有跑路,退款工作正有条不紊的进行中。不得不说,老板毕竟是久经骗场,试图用几个退款来打消派出所的行动部署。 好在当时派出所的谷警官看穿了他的伎俩,在其周二未出现后,就将案件上交立案,并交由经侦来进行跟进。说到这里得好好感谢下良渚派出所的谷警官,一直在我们维权群里给我们积极解答。当时虽然觉得这款子不一定能追回来,但至少当下一切都很顺利。 案件交由XX局经侦队的周队来进行处理,我们也把他拉进群进行交流。把该说的都说了,大家就陷入了等待,然后天天问周队进展。应该是挡不住大家的打搅最终退了群。本来就觉得追钱无望的大家内心更是拔凉拔凉的。 后来也陆续的有风声放出来,首先是王某某跑路去外地了,说已经在网上通缉他。警官也来问过是否和骗子王某某联系过,有没有他的确切位置和消息。说实话,我们小老百姓那里有什么渠道获得。 最终又陷入到一片平静中。 岁月如梭,很多人都不抱希望了,其中还有好些人已经放弃选择退群了。只有一部分人偶尔在群里还冒个泡,吐槽一下办事效率。 在2018-10-15,终于迎来了喜讯。从经侦传来王某某被抓获,关在了余杭看守所的消息。 接着群主组织代表和对方谈赔偿金,群中刚好有律师,大家签署了委托书,委托律师帮我们和对方谈判,其中有人说给律师一些费用。群主、律师和王某某家属取得了联系,要求对方赔钱。又组织了一次集体签名确认委托书,还有谅解书的本人签名画押。明确了大家都先签谅解书,只要对方钱到账,就给谅解书。省的钱到账了,大家又要集中起来签字。在此过程中确定律师的费用按照赔偿金额的10%收取。 11月3日,维权团队终于拿回了被骗的钱。王某某的家属一开始凑的钱无法全额赔付,但在群主、律师的一再坚持下,王某某家属最终凑齐了全款。群主和律师建议全群搞一次XX,请警官吃饭,为他们作锦旗,同时签字发钱。 最终的结果是美好的,在一年之后,我们最终拿回来属于我们的钱。长三角一带法治清明,杭州最近这几年除了房价还是让人幸福感满满。在整个事情过程中,派出所的警官也是长期在微信群里提供帮助,展现出了相当高的职业素养。无论是开始接待我们的谷警官还是后来经侦的周队长,都还是脚踏实地的为我们服务。中间过程里因为漫无边际的等待产生过的不满,随着一个美好的结果,也变得耐人寻味起来。 遇到相同的事情时,大家也可以这样来进行处理: 1、在发现健身房跑路后立即报警立案,并联合起所有的受骗人员,一起堆高案件金额。把事情搞大,才会有人看见。 2、找律师或有做律师的朋友给予指导。杭州这边的城市猎人是通过到法院起诉拿回自己的钱。我们是通过向派出所报案最终拿回自己的钱。向左走,向右走,两个途径都是方案。 3、好多事,急不来,按部就班的等待,或许会迎来让人欣喜的结局。守得云开见月明。 4、当然了,最终的关键是跑路老板及其家人的个人还款意愿,我们的钱能顺利拿回取决于他亲人愿意替他还钱。尽人事,听天命。 现在想想,其实后面的过程,除了等待的焦急都没什么好写的,长久的等待,一年过后突如其来的好消息,生活就是这样充满了戏剧性,以致于现在也谈不上增长了什么经验,也没有太多的东西可以分享。一点想说的是,经过这次的事件,未来面对同样的事情,我们应该会更从容些。就像那句话说的那样,正义也许会迟到,但绝不会缺席! 还有一点题外话,几十万的收回来的款项,律师按10%直接收走了。而群主也组织了一个饭局,一半人没有参加,但没有参加的也按参加进行扣费。一些维权群友对此也颇有微词,一是觉得律师并没有出什么力,换了别人去也能拿回来去。这样轻轻松松的搞了好几万,也赚的太爽了点。觉得这是群主和律师的一种利益共谋。这种观点笔者不敢苟同,不知道看此文的各位怎么看? 对了,现在笔者还会路过被这个健身会所糟蹋的那块场地,里面依然有半个池子,散落着几个器械,除此以外,一片荒芜。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】闻味知人:识别传销和投资理财骗局的简易方法
    老祝啊 发表于2018-10-15 10:52
    因为不时会有朋友来咨询笔者,关于某某投资、某某项目是不是骗局? 看得多了,发现这些传销和集资骗局,在营销宣传用语上,都很有意思,套路也很相近。 试着为各位做个解读。 先来一段最近当红的AM电商(化名,以字母代替),对方是这样宣传的: 问:AM到底是做什么的? 答:卖**产品的 问:在你这里买有什么利益? 答:第一有**产品!第二有相对的原始股!第三有全国业绩的分红,消费金额5倍收入!第四你就可以到处招加盟商,让你的店开到全国各地并且有招商奖励! 问:那你们老板是谁? 答:**国的高官,下一届***候选人! 问:你们有什么资本? 答:我们有3座矿山!中国有自己产品加工厂!直接AM互联网官方商城对接消费者! 问:你们怎么挣钱,利润那么大? 答:外面产品可以打折!我们这里产品不打折全价!公司每天把产品其他利润全部拿给会员股东均分! 问:原始股拿来干嘛? 答:这是一家双股权双上市的公司,深圳主板上市和美国纳斯达克主板上市,财富的象征!换个地方消费你就是老板!你就是股东!你就能挣钱!你就是未来的富翁!!!! 这段宣传用语,表现出三种典型的味道,依次向你飘来: 1、扑面而来的金钱味。 第一味,一定是用高收益让你闻而心动。而且简洁有力,通俗易懂,不容置疑。 上面的例子,就提到了在这个电商上面消费,有4大好处,花了1万,不单买到了产品,还有原始股,有股权带来的业绩分红,5倍于投入,还可以自己做代理,招加盟商,获得奖励。 编这种收益幌子,很容易,因为只是给结论,没有过程推导,没有给论证。 即使上面针对"怎么挣钱"的解答,也只是一笔带过:因为我们“不打折,全价卖”,商城直接对接消费者。 问题是,这叫什么独特竞争力?具体如何做到销量,品牌有多少人知道?有几个人会去一个没听过的牌子的自建官网买东西? 如果是线下有店,开了几家,开在哪个商城? 2、全身萦绕的牛棚味。 你要像笔者这样,开始较真这个赚钱的逻辑问题,人家马上开始跟你亮出金光闪闪的背景,牛气冲天。 “我们有3座矿山,深圳主板上市和美国纳斯达克主板上市,老板是下一届***候选人!” 咋样,有没有被震住? 这么无敌的背景,人家还有必要骗你木?那些细节的问题,不觉得很无聊么? 大家可能回想,他们就不怕别人真去查实吗? 深圳主板上市?公司名字给出来,电话打一通,不就清楚了? 根本不担心。 但凡愿意并且能够去做点功课的,都不算他的目标客户,走人就是,换下一茬韭菜。 3、浓浓的鸡汤味。 最后,除了谈钱,还一定要激发你的情感,击中你内心最柔弱的部分:对现状的不满,犹犹豫豫的个性,错过了人生中的很多机会。 例如,有人在网上质疑AM的模式,然后就有人回复: 这是至理名言。 放到马云开创淘宝,传统企业入天猫,好像也适用啊,笔者都信了,说不定就是马云的语录?! 这一味鸡汤,往往用在最后,是促使对方迈出第一步的最后一击。 “苦逼那么多年,老子今天雄起一回,赌一把!” 之后,就开启了老套路: 起初,试着投入一点,或是以购买商品的名义,或是原始股的名义,又或是ICO等等,尝到甜头; 接着,加大投入,甚至拉亲朋好友进来一起玩,忍不住炫个富; 最后,崩盘,找XX...... 老祝的建议是,作为普通的投资者,如果在对方的宣传话语中,同时闻到这浓浓的金钱味、牛棚味和鸡汤味,不要废话,赶紧撒腿跑,莫回头! 老祝微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】还剩5个月!P2P平台备案的7个难点解读
    老祝啊 发表于2018-10-15 12:08
    自《57号文》发布后,整个网贷行业的备案工作就进入了快车道,时间节点明确、验收标准亦明确,变数实际上越来越少了。各家平台都在按照有关部署,紧锣密鼓地推进当中,确保在今年6月份之前,完成验收和备案。投资者需要清楚备案的基本内容、意义和难点,才能更好地守护自己的资金安全。一、正确看待平台备案备案制不同于审批制,其精髓,在于符合公示的条件就可以备案,监管当局自由裁量空间相对较小,当然产生问题后的责任,也同样小一些。例如,深圳金融办于2018-10-15发布了《深圳市网络借贷信息中介机构整改验收指引表》(以下简称“验证指引”),明确106项整改要求,理论上,平台只要对着这106条一一完成,就应该准予备案。以往,对平台来说,最怕的就是标准迟迟不*、没有努力的方向,等临近备案关口,突然冒出一些要求,那时就会措手不及,甚至来不及整改。比方说,坊间流传上海要求平台必须通过等保三级认证,并且分数得在90分以上,如果真那样,那就要坑死不少平台。一是,就没多少家通过这个等保认证,二是即使人家前期辛辛苦苦拿到了,但原先不知道报告的分数得是90分以上,可能是85分,那该如何是好?测评是一年一次,17年的已经结束,没到时间,也不可能再做。又比如,对于银行存管,原先大家以为只要是个银行就行;后来各地的细则出来,有些地方要求必须属地化,得在当地有分支机构的银行,才符合要求;再后来,《57号文》又说,必须是通过了国家有关部门测评的银行,才符合要求。(老祝的微信公众号 老祝说)肯定一堆平台抓瞎!但不管坊间如何传言,从业者和投资者,还是要相信一个基本的道理,监管也要符合情理,如果一个标准明显地不符合当前实际且绝大部分平台都无法满足,那这个标准就只是个传言,不会真的施行。即使要实施,也会留有余地,让监管对象能够在一个合理的时间内,去努力完成。所以我们看到,在深圳《验证指引》里,对不同的标准,设定了不同的时间要求。例如,对“未与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作”这一条,整改要求是:验收前完成整改,或按备案登记相关要求完成整改。实际上就是留出了空间。因为目前没有一家银行通过有关测评,强行以此作为验收标准,显然不合乎时间。比较可能的情况,是在备案之后的一定时间内,要完成存管银行的更换,替换成符合要求的银行。二、《验收指引》中明确的5大合规事项我们以深圳的整改要求为例,如果把106项指标,分一分,可以归为5个大类:组织合规、业务合规、程序合规、披露合规、技术合规。每一项内容虽多,但最难的往往集中在1-2个指标上。组织合规这里主要是要求公司的设立、运营模式、股东等满足一定的条件。首先,公司的成立必须是在2016年的8月24日之前,之后设立的,原则上都是不能备案的。其次,公司的董事、监事和高级管理人员,必须历史清白,无不良记录。有前科的人作为股东或者核心管理层,也很难通过备案。第三,公司不能在线下设立营销网点,进行线下的投资客户开发。以前有些平台全国有成千上万业务人员,职责就是拉客户,这种也不允许。业务合规最核心的,就是产品的合规,或者借款标的合规。借款标的必须满足:符合个人20万、企业100万的限额要求,如果有超额的,必须最晚在2018年6月之前结清;必须是直接借贷撮合,不能搞债权转让模式,不能把不同标的打包成一个定期理财计划,更不能有活期产品。此外,平台不能发售交易所产品,不能搞校园贷、现金贷和首付贷,不能搞股权众筹;收取的参考利息和费用必须符合有关法律规定;不能设立风险备付金。程序合规程序,是指完成交易必须履行的一些步骤和措施。事前,必须对投资人进行实名认证、风险测评,并且投资金额与测评结果要关联,选择通过测评的银行作为存管银行;事中,履行反洗钱、发欺诈的义务,所有出借行为必须获得出借人授权;事后,使用电子签名和第三方的合同存管,对数据进行妥善保存。披露合规对披露的内容、披露的方式及披露渠道等,都有很细的规定。按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求,从2018-10-15起,所有平台都须无条件地全面披露所列的信息,包括财务审计报告、合规报告、运营数据和每个借款项目的详细内容等等。此外,对于营销宣传,也有很明确的约束:如不能明示或者暗示保本保息,不能在线下物理场所开展宣传推介等。技术合规主要是有关信息安全、数据保存方面的一些规定。《验收指引》实际上是要求平台完成XX部的等保三级认证,即使完成不了,也要在备案登记后的一定时间内落实。因为这个测评能够通过,说明平台在信息安全方面,已经进行了必要的建设,在程序规范、网络攻击防护、灾备系统部署等等方面,都符合了一定的要求。以上,简要地把备案要完成的合规改进事项,做了说明,每一类中的最难部分,也都指出来了。三、围绕备案,接下来5个月的重点工作对照《指引》里提到的106条整改要求,可以看出,大部分的事项是可以自主地完成调整的,但有一些受到客观条件和历史问题的制约,这是难点所在。最关键的7点包括:1、要提前结清所有超额借款标的。这也是各大平台最关键的一些整改工作,难度也是位列各项工作之首。预计在3-4月份,各平台会将这些项目提前还款,特别复杂的,可能会延续到6月,不管挑战多大,各家都必须无条件地执行。如果无法备案,那90%应该都是卡在这一条上。2、要提前结清交易所和其他违规的产品。交易所类别的产品、超级放款人模式的债权转让产品、活期产品以及打包类的债权产品,也都是违规业务,必须提前结清。存量越大,肯定清理难度越大,好在有预见性的平台,提前半年以上就开始停止发售此类产品,那么化解的压力相对小很多。3、不得承诺保本保息,取消风险备付金。各平台应不再披露风险备付金的有关数据,不得以此进行宣传;同时,剩余的风险备付金,应全部清理。很多投资者对这点是不太理解和接受的,会认为平台将风险完全撇清,全部转移给了自己。监管的出发点,是防止平台借着备付金,让投资者以为每笔出借都是保本保息的,结果平台捂着坏账,越来越大,直到总爆发,对投资者造成更大的伤害,也影响社会稳定。但以前,各家都不敢随便取消,因为别人都有,你没有,反而会流失客户。通过制度层面的约束,实际上让各家平台能够在一个更加公平的环境下竞争,从比拼收益、资金腾挪、营销向比拼资产开发、专业风控能力过渡,利于优胜劣汰。4、进一步地完善信息披露内容。对照《信息披露指引》,平台必须将原先敏感的、甚至列为机密的数据,都披露出来,包括财务数据等。官网,需建立信息披露的专门栏目,披露公司基本信息、上年度的财务审计报告、合规报告等;借款标的,要针对每个新发布借款项目,完善借款人的有关信息,例如财务状况、信用等级等等。伪劣、诈骗平台,没有律师和会计师事务所愿意给其出具审计报告,凭这一点,就可以淘汰一批。5、银行资金存管系统上线。不同地区,对存管要求不同,对很多平台来说,也是较头疼的一个事。例如,对深圳地区的平台而言,选择的存管银行必须满足:-在深圳地区有分行;-通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评。对浙江地区的平台而言,监管允许你暂时继续使用本地无分行的银行提供存管服务,但是备案的1年后,要重新选择满足属地化要求的银行。此外,已经上线的,还要担心银行是否能够通过测评,如果通不过,还得换。但按规定,备案只要求签订存管协议,并不以上线存管系统为前提,投资者需注意这点,以免过度担心。6、等保三级备案和认证。《指引》中要求,“未聘请有资质的专业机构对本机构进行信息安全等级保护测评、或者未申请并通过XX机关网络安全部门的信息系统安全审核”,如果符合这条,也必须整改。实际上在,这个测评和审核,就是指通常所说的“国家信息安全等级保护三级认证”。全国也没多少家通过这个认证。但还是要说明,此认证,是个加分项,也不是明文规定的备案前提。7、出具相关报告并披露。备案时,地方金融办会要求必须提供以下三项第三方报告:-律师事务所出具的法律意见书;-会计师事务所出具的对上一年度财务报表的审计报告;-会计师事务所出具的业务经营情况专项审计报告。以上报告,必须聘请相应的律师事务所或瑞华会计师事务所来出具,且必须在备案申请时一并提交。需要说明的是,出具报告,律师和会计师事务所都是要承担责任的,所以其在客户选择上,也很谨慎,很差的平台,给钱也不接。以上就是各大平台备案上要重点推进的7个事项。总的来说,只要将存量的违规项目按计划完成提前结清,备案就会顺畅许多。四、备案工作的时间节点在具体的备案时间节点上,按照目前透露出来的消息,预计会分成多批。第一批的数量较少,肯定是优中选优,很可能3月就会公示。 大部分平台应该属于第二批或者第三批备案,最晚应于6月前完成。备案,对一直坚守底线、稳健经营的平台来说,是期盼已久之事。通过备案,一方面鼓励优秀的企业更好的发展,另一方也将害群之马清除出去,从而完成行业的清理。对投资者来说,也是一件好事,意味着今后遭遇跑路平台的几率会越来越小。古人云:有志者,事竟成,破釜沉舟,百二秦关终属楚。 苦心人,天不负,卧薪尝胆,三千越甲可吞吴。 祝福所有认真经营、奋斗在合规路上的好平台,尽早备案成功! 作者 老祝 ?微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】合规之年,如何识别问题P2P平台,及早下车?
    老祝啊 发表于2018-10-15 19:15
    年关将至,在人们欢天喜地迎接新春的时候,很多理财平台都在为年终业绩冲量。***的红包和高息的诱惑,让不少投资人蠢蠢欲动。 2018互金行业合规进程进入最后冲刺阶段,优胜劣汱,备案雷成为最大风险点。上市系、国资系、存管上线还有百亿的平台的爆雷,不得不引起每一个投资人警惕。我们看P2P平台是否值得投资,应该看它是不是符合国家的法规和监管要求,将资金安全放在首位,谁也不会为你的损失买单。 因此,对正在投资和准备投资的平台擦亮眼睛,识别安全、合规、靠谱的平台是关键。 投资P2P理财后,笔者也下载了一些平台进行分析比较。由于投资人信息不对称,只能通过平台披露的相关信息,辨别投资风险。结合P2P监管的政策和合规的要求,笔者将几点不成熟的看法分享给大家,以资借鉴。毕竟每个人的偏好不同,风险和收益的衡量标准也不同。相信大家都有自己的投资经验和看法,欢迎一起交流探讨。 ?看平台上线时间 首先排除2018-10-15后上线的平台。由于新设立的平台运营时间短,在技术、风控、团队、体量等方面综合实力较低,无法全面评估,57号文件明确规定不得备案。大家以此为时间节点,防止不能通过备案的投资风险。 ?看信息披露 是否按照信息披露指引做好完善的信息披露?如果没有定期披露月度运营报告,不敢详细披露项目、经营信息和有关审计报告,不敢面对投资人的质疑,不支持实地考察者,说明平台有鬼,不足以信。我们通过考察一个平台的官网数据,快速直观地了解平台的运作情况,是收支平衡,还是资金流出大于资金流入,这是判断一家平台是否安全的重要参考。如果缺乏透明信批,投资款项去向不明,资金流出远高于流入,爆雷是迟早的事。 ?看银行存管与备案登记 随时关注平台的银行存管和备案进展情况。平台有没有材料证明做了银行存管与备案登记?存管银行是否通过测评?6月底是完成备案的大限,没有前期充分的准备工作是很难按规定完成的,没有完成合规整改的平台将会被迫“下车”。 ?看营销模式 我们通过平台的营销,从车贷、房贷、消费金融等不同类型的平台中挑选优质平台。如果平台大肆做广告、找大量的销售人员,甚至用名人、明星代言,这此高昂的运营成本,是不可持续的。当你在贪图人家给出的超高预期利息时,人家早就盯上了你的本金。 ?看核心团队 是否有专业的创始人团队?创始人的学历和金融背景如何?是否有相关从业经验?如果团队素质一般,很难真正做事业,不能迷信所谓的高大上股东和高管。 ?看平台与技术 是否有SSL加密、电子签章、ICP备案和安全测评?按规定所有合同必须启用电子签名,并且合同在第三方进行了存管。如果这些基本功都没做,能是个好平台吗? ?看产品与项目 选择参考预期收益率合理,资产端小额分散,没有超过100万的企业借款标的和超过20万的个人借款标的,没有任何交易所的资产在售的平台。对实际预期年化收益高于15%的平台,慎投。一个平台最吸引人气的是新手标,有些人抱着侥幸心理,想媷个羊毛或投个短期标就走。事实上,短期标并非零风险。如果平台发布众多的1-3个月短标,且预期加息力度很大,时间很长,就要引起足够警惕,可能是卷款跑路的前兆。 ?看地理区域 最好投资北上广深杭等一线城市的平台。三四线城市,经济不发达,借款企业不多,想做好平台相对更难。对同一区域网站系统雷同的平台建议远离,避免产生关联性风险。 ?看是否有违规业务 选择积极整改、能顺利通过备案的平台。如果从事国家政策已经明确说了不要做的事情,比如监管下发规定后仍从事校园贷、现金贷和首付贷业务的,就要一票否决这个平台。有些平台把长期标拆成短期标,把大标拆成小标,打包资产进行债权转让,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,可能造成资金和资产的期限错配,面临较大的流动性风险,违规操作的可能性很大,还是敬而远之为妙。 ?看网贷资讯平台和媒体消息 截止目前,2018年1月网贷之家新增61家问题平台。我们在投资前不妨查询一下该平台在网贷之家和网贷天眼等资讯平台的消息,查看平台档案、数据和评级。对媒体负面新闻多,且官方无正面回复者,要理性对待,本金安全至上。 以上任何一个看点,单独来看,并不全面。如果十点都良好,说明你选对了一个好平台。 临近年关,希望投资者正视风险,在投资前做足功课,把握疑者不投、投者不疑的原则,避过雷区,踏踏实实过新年! 欢迎关注老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】钱宝,一个神网站的覆灭及其后续影响
    老祝啊 发表于2018-10-15 18:10
    注:这是老祝邀请的一位达人所写的文章,其长期关注钱宝网,可以帮助大家完整了解这样一个打着互联网创新旗号的骗局,到底是怎么一回事?对我们互联网上理财的人,会有什么影响? 钱宝开始走入我的视线,是2015年其开始在某电视台做广告。 之后不久,同在该台做广告的e租宝就被警方查处了。 那时候身边一位朋友断言:钱宝是下一个e租宝。 起初,笔者还不信,但引起了做进一步了解的兴趣。 从公司创始人到业务模式,再到各种网络八卦,全部综合到一起,发现确实这个模式问题很难持续,于是一直保持关注,也发了多篇预警帖。 直到张小雷12月27日,以出人意料的方式,宣告了这场盛宴的结局。 钱宝网大事记 先粗略地列下钱宝网的整个历程(部分数据为钱宝网对外披露): 2018-10-15,母公司钱旺成立; 2018-10-15,钱宝网成立,“首创注意力经济模式”,看广告拿奖励; 2018-10-15,钱旺旗下钱宝网会员总数突破200万大关; 2018-10-15、29日,钱旺旗下钱宝网连续两日交易额破亿元; 2018-10-15,以名下苏河实业的名义高息向社会认购股权,募集巨额资金,缴纳20万,3年后返144万。(坊间称为“苏河二期”); 2018-10-15,遇到第一次挤兑危机,大妈聚集,但被功化解; 2014年到2015年间,西甲皇家社会的球员身着“钱宝”字样的球衣在赛场上奔跑; 2016年,总部迁往上海,号称投资的业务包括甘油、足球、房地产、共享单车、无人机、红酒、手游等; 2017年,网站改版,进军微商; 2018-10-15,其公布的日签到人数为159.4万; 2018-10-15,有人爆料钱宝上海总部人去楼空,钱宝进行了反驳; 2018-10-15,张小雷向南京市XX机关投案自首。 上图为2015年3月,一些大妈大爷来到钱宝现场,等待兑付 小雷其人 都说投资就是投人,人的问题,是一切问题的根源。 所以,当年做资料收集的第一步,就是全方位地扒一扒张小雷这个人。 张小雷,1969年出生,男,汉族,天津人,江苏钱旺智能系统有限公司董事长、实际控制人。 简单总结此人的一些特点: -坐过牢,有污点:早在2003年,张小雷假借送50名小球员赴南美留学,以向小球员收取费用和向外界融资两条途径,总计诈骗金额高达1000多万; -脑子活,走偏门:出狱后,做钱宝之前,做的也是游走灰色地带的生意,例如线下的POS的套现; -胆子大,敢犯险:小雷的格言是“我们来自未来!我们向死而生,向美而亡!”置之死地而后生,说的好听是勇敢,相反么则是赌性十足。 单就坑害小球员这事,就可以一票否决了。 当然,也有人把小雷当成英雄的,尤其是某市的一些大妈大爷。 为何能吸引成百上千万人入局? 钱宝能拥有号称7600万的粉丝(未能核实),小雷能成为众多中老年的偶像,简单归结一点就是: 凶猛的高收益,而且持续5年之久。 无可否认,最早上车的群众,肯定是赚到钱了,如果及早撤离的话。 起初,钱宝打着互联网、高科技的名义,包装了一个“注意力经济”的商业模式,并伴以铺天盖地广告、各种实业投资运作,再加上高收益,迅速聚集一帮忠粉。 其所谓创新模式,归结起来就是3点: 1、请商家在我们这里投广告; 2、把广告做出奖励任务,发布出来; 3、让玩家交保证金,领取任务,看广告,获得奖励。 看似合情合理,合法合规,你赚的收益,都是商家给的。 例如,下面是2017年的一些任务收益: 仔细一推敲,发现都站不住脚。 有哪个商家,会在这种专门为了领取收益而来的网站投放广告? 这样的群体,对商家来说有什么价值? 看到过哪个知名一点的品牌在上面投放过广告吗? 如果都是否定的,那么谁来支付高达60%甚至120%的参考年化收益奖励? 答案是,参与这场游戏的玩家自己。 对,就是玩家缴纳的保证金。 用你的保证金, 支付另外一个人的任务收益。只要不断有人涌入,那么这个游戏就能欢欢乐乐地玩下去。 天底下无新鲜事。 后来又搞微商,搞分销,让个体商家交保证入驻商城,实际上的东西还是没变,只是多了层伪装。 笔者研究过当年赵本山做广告的蚁力神,去年的MMM互助,今年的善心汇,剥开外面的包装,内里都是一回事:传销+击鼓传花的资金互助游戏。 1、拉人头; 2、以各种名目让参与者交钱; 3、资金在玩家和骗局组织者之间重新分配; 4、最后,参与者数量几何级地增长之后,新流入资金无法支持收益兑现,崩盘。 钱宝的厉害之处在于,通常的庞氏骗局,半年到一年就崩盘了。但它却在漫天的质疑之中,在几次大的危机之下,都挺过来了。 任汝口诛笔伐,我自岿然不动。 包括今年下半年,有人发布了钱宝人去楼空的消息,媒体铺天盖地的报道,引起了巨额的提现,竟然也一直撑了下来! 正是在这种预警一再被“证伪”的情况下,给了老玩家以信心,觉得钱宝可以扛住任何风波;也让观望中的人,忍不住入局。 殊不知,每一次危机,都是钱宝使用非常手段来化解,也意味着为后面的危机挖下了更大的坑。 以2014年的危机为例,钱宝发布了苏河二期项目,线下签约,20万投入,3年后拿回144万,而2017年9月就是苏河二期的兑付时间点,有人估计至少需要拿出5亿来兑付。 2018-10-15,有人爆料钱宝上海总部已经人去楼空,引发大量钱宝用户提现,小雷一方面发出公告大骂这些提现用户是吸血的跳蚤,另一方面把国庆活动提前20天开始,直接参考加息60%,参考年化收益提高到120%! 事后看来,正是8月的大规模提现,加上苏河二期兑付的巨大压力,成了压垮钱宝的最后一根稻草。 钱宝网用户画像 观察钱宝的用户群体,最好的地方是贴吧。 自钱宝上线以来,质疑和支持两方的攻防战,就一直在贴吧上演。(老祝的微信公众号:老祝说) 尤其是2018-10-15,百度撤销了钱宝网贴吧的管理员权限,并且不再接受新的管理员申请,贴吧的言论完全不受到钱宝的控制,真真假假的消息在贴吧里满天飞,可以让我们获得更多一手的材料。 在钱宝网贴吧,质疑者一律被称为“黑狗”、“黑子”,支持者,则通常被称为“维稳狗”。 贴吧的帖子主要分4种: 1、晒幸福的,今天签到又领了多少红包,又投了10万进去等等; 2、发布钱宝动态的,例如最新的活动,小雷的讲话等等; 3、新人咨询的,问还能不能上车,风险大不大? 4、质疑的,诸如“钱宝2017年必倒”等; 5、其他资金互助盘的广告。 只要出现质疑,下面的评论必然是骂声一片,各种脏话都上,所以贴吧的氛围,直观的感受是:戾气很重。 维稳人士,在贴吧,也很卖力,比如下面的一段澎湃之言: -.苏河二期股权提前兑付,彰显实力,堵住黑子的嘴。 -不再建议买房,未来五年是XX精英和商业精英博弈的五年,主要投资实验室,在实验室搞科研。 -钱宝和南大研究院合作研发的地膜已经进入量产阶段,不同于聚乙烯塑料膜的白色污染,钱宝研发的地膜是乳酸制成,三个月可以降解。 -钱宝和中科院青岛海洋研究所合作的海藻生物柴油技术,未来一段时间也要完成了。 -未来是人工智能的社会,钱宝要用科学技术走向未来。 -雷哥即将上任三百个村的村委书记,带领村民以科技脱贫致富。 -钱宝与韩国最大的艺人企划和经纪公司SM娱乐有限公司合作,打造和包装艺人。 -吉信甘油环保评估达标,甘油产品供不应求,市场价由3600元一吨,上个月上涨到4600元一吨,如今已经达到5000元一吨,还供不应求。 而且纵观上述言论,可以发现: 1、玩家大都知道钱宝的模式,是高风险的; 2、也知道自己参与,是在走钢丝绳,随时有撤离的准备; 3、唯恐质疑者,导致钱宝崩盘,坏了自己好事; 4、年龄群体上,中老年比例较高。 类比下来,大致可以看出,钱宝的用户群体与MMM互助、1040工程、善心汇、虚拟币传销、ICO等等,具有较高的重合度,都属于具有高度投机心理的人群,与普通的投资理财者,完全是两个群体。 事件的后续影响 从2018-10-15,张小雷投案,后续的进程,大致会是这样的路径: 阶段一:自媒体开始报道,传播范围首先波及关注钱宝的人士和钱宝的用户; 阶段二:新闻网站开始跟进,更多的网民尤其是中青年群体开始知晓; 阶段三:央视等大型电视媒体、广播媒体开始报道,包括中老年人在内的大部分国人开始知道钱宝; 阶段四:连纸质媒体跟进报道,天下皆知。 钱宝5年经营,波及人数至少是e租宝的5-10倍以上,破坏力巨大,恶劣影响将会持续发酵,有关钱宝内幕的讨论,不可避免会被人牵扯到当下的互联网创新、互联网金融甚至P2P。 其产生的影响,可能包括: 1、加速一些类似钱宝的互联网骗局的崩盘。 如果你还在做着投入1万,每月赚2000甚至5000的美梦的,那该醒醒了;如果账号被冻结,有人告诉你得再投1万才能解冻,得知道止损,莫再上当。 2、引起在正规的平台进行理财投资者的不安。 随着一些报道将钱宝与互联网金融、网络借贷扯到一起,会导致一些缺乏认知的人的担心和过度反应。 3、进一步强化XX对互联网和互联网金融的监管。 这种波及至少几十万人的惊天大案,社会影响恶劣,处理耗时耗力,成本高昂,必将引起XX对此类事件的反思,并着手强化监管,防患未然。所以对在互联网上开展业务的监管,会更加严格。 4、对一些公众机构的公信力,短期内也会有削弱。 钱宝能成长如此,也离不开一些媒体的宣传报道。媒体本是负有监督责任,有维护公众利益之责,普通人都能识别的骗局,一些电视台却视而不见,帮助其大范围地宣传,为其背书,在此事件中也是负有一定责任的。 给我们的启示 1、当下社会,可怕的不是无知,而是无畏。 纵观众多的庞氏骗局、传销骗局,我们会发现,如今已经不是坏人伪装的高明骗取小白的时代了,而是6成、7成甚至9成的参与者,都心知肚明,但唯利是图。管它是不是骗局?管他是不是坐过牢?管它能不能长久? 我只要早点上车、早点下车,赚到该赚的,然后看其他人翻车,与我何干?! 这反映的是一个群体当下的浮躁,想赚大钱、快钱。 10%参考年化?没兴趣,太慢! 同时,也说明大部分人都对自己抱有一种莫名的自信,自己肯定不会当接盘侠? 2、庞氏骗局可以持续一时,无法持续一世。 只要是虚构项目,无真实获利来源的骗局,历史上,无一例外,最后都走向了覆灭。 随着参与人数的扩张,需要兑付的收益,是呈指数级增长的。假定每一轮的人数是以2的2次方增加,才能足够对方上一轮参与者的收益,一般几个月后,到第20轮时,需要新增的人数,就会达到104万的量级,才能用其带来的资金满足老会员的兑付需求; 到第25轮时,就会快速提升到需要3355万新人进入。 因此到后期,不管如何努力,人数肯定跟不上,资金肯定流入不足,一旦大规模提现,瞬间崩盘。 钱宝能撑5年,高明之处就是让老会员赚取的收益虚拟化,只是数字,并诱其不断复投,减少了提现的压力。 加上有些对外投资,确实挣到了一些钱,也应付一部分。 但不归路一踏上,结局就已然注定。 3、别往P2P、互联网金融扯,有点基本常识。 钱宝模式,跟网络借贷有个什么关系?不明白为何有人硬要给它按上个P2P标签? 要类比,倒是更像以为被揭露的电商返利骗局。 庞氏骗局是与时俱进的,会披着各种时髦的外衣出来行骗,例如前段时间的亚欧币,借了个虚拟币的名义搞传销。 4、做“三好学生”,科学投资。 做好人、选好品、得好报,这是个人的一点心得。 也是借鉴李大霄老师的一句名言改的,做其他投资理财,道理相似。 做好人,我的理解是要摆正心态,心怀敬畏,不追求不合理的收益; 选好品,是要选择业务真实、收益真实、团队专业、运作规范的正经平台,重实质考察而不是表面包装; 得好报,只要心态摆正,功课做足,适度回报就会可持续,即使遇到风险,也完全可控。 老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【2017年我投资的那些事儿】4年投资未中一雷,我做对了什么?
    老祝啊 发表于2018-10-15 18:32
    一 我是2012开始进行互联网理财的,最初是在淘宝买理财型的保险,6%多点,觉得收益高的不得了,抢破头才买到。 2013年底和2014年初,陆续尝试在不同互联网平台购买基金,尤其是撸货币基金活动的羊毛,也觉得不错。那时数米基金还没有被蚂蚁金服收购,与数米基金合作的互联网平台有挖财、铜板街、金元宝理财、滚雪球等好多个。每次一家做货币基金的活动,各家都是同时做,而且比拼的厉害。这家把货币基金的参考收益率补贴到8%,那家就提到8.5%,互相争夺投资人和资金。 二 真正开始投身P2P理财,要到2013年底。 之所以购买网贷类的理财产品,首先是因为原来一直薅羊毛的那些互联网理财平台,如挖财、铜板街都陆续开始转变产品策略,主推这类债权类的投资产品了。 对比于当时P2P动辄15%的参考年化收益,发现原来的保险产品、货币基金产品的参考收益率,真是低的不行啊。 例如,铜板街上,基金的色彩开始淡化,大量推出的是铜宝盈、铜本息、一铜金等等包装成定期理财的债权类产品,底层资产就是其他机构提供的债权包。 估计是买基金,光有量,却赚不到钱。 后续像挖财、滚雪球、金 元 宝理财,也都陆续跟进了。 当然各家模式有不同,像 金 元 宝 理财,是散标为主,是自建团队开发资产;像挖财,则是发资产包,一个就是2000万,具体是对应什么项目,并不清楚。 基于前期积累的信任,实际上其他人也都同我一样,大胆地尝试起这类产品来。 三 再之后,就开始尝试真正的P2P平台,如小牛、红岭创投、积木盒子、人人贷、陆金所等,分散化地投资。 每家选择的理由,都不一样: 在小牛投资,是因为有前同事在其中工作,基于对朋友的信任选择了; 在红岭创投投资,是因为红岭算是P2P一哥,家大业大,即使有坏账,也觉得他能都得起; 在人人贷投资,是因为这家算是行业里比较早地拿到亿元美金的风投的,团队比较专业、运作比较规范; 在陆金所投资,则是因为他们家的羊毛比较丰厚,而且平安背景,撸起来还是比较安心的,但从没打算在他家长期投; 此外,还陆续投过10几个平台。 图 早期投资的某平台 四 但进入2017年之后,我的投资策略又发生了变化,开始由分散到适度集中。 一是避免胡乱分散,耗费精力,倒腾资金也麻烦; 二是随着对平台的理解深入,对监管政策的理解,更加清楚哪些可以长久发展,哪些会被淘汰。 目前的几十万投资,基本集中在了3-5个平台,包括早期一直在投下来的铜板街、金元宝理财,以及人人贷、积木盒子等老牌平台。 放弃红岭,是因为他的大标模式,几百亿的规模,现在成了转型的负累,无法确定是否能在2018年的6月完成合规整改? 放弃陆金所,是因为这家收益低、服务一般,并不太重视投资者的体验。前两天发生的陆金所某私募产品逾期并粗暴解散用户群的做法,也再次证明了这种店大欺客、我行我素的作风。 留下的平台,规模有大有小,知名度有高有低,但都有如下共同点: 1、有非常专业的创始人团队,在运营平台,维护客户; 2、在合规整改方面,一直走在比较前面,通过备案的把握都很大; 3、在信息披露方面,都做的比较好,平台的运作比较透明; 4、参考收益率适中,既不是很高,但也不低,具有一定竞争力; 5、主要集中在北上广深杭等一线城市。 图 重点持仓的平台之一 五 再回看这4年的互联网理财经历,发现那网上爆出来的一个个雷,都距离自己挺远;尽管每天都会听到此类的新闻,但是我却并没有惊慌和忐忑。 因为相信自己前期通过做大量功课后,得出的判断;对自己所投平台,有足够的了解。 我相信,如果大家能够和我秉持同样的原则,一样可以做到投资的相对安全可控: 原则一 ?绝不赌博冒险、博高收益 我们仔细分析下哪些爆雷的平台,有至少70%以上,肯定是羊毛群中的热门平台。高额返现、超高收益,都是此类平台的标配。 投资5000,15天返500,哪来这样的好事? 凡是给出离谱的收益的,比如不长久。 道理很多人都懂,只是因为贪婪,即使明知有问题,也要赌一把罢了。 如果能够摆正心态,那至少可以躲过80%甚至99%的XX平台。 原则二 ?了解你所投资的平台 如果心态端正了,还踩了雷,那问题很可能出在认知上。即你没有真正地对所投资的平台有足够的了解,往往只是简单看下表面的包装,就相信了。 何谓表面包装? 银行存管有没有?国企股东背景吗?公司大不大,装修好不好?获得的奖项多不多? 等等之类,就是表象。 容易上当之人,都是因为把这些东西当成了决策依据,却没有深入了解平台的股东的背景经历、项目标的真实性等等。 举个最简单的例子,公司股东是谁,股东做过金融吗?学历如何?工作经历是怎样的?披露出来的高管,是股东吗? 类似这样的深层的内容,如果做些了解,那么也可以帮助我们排除剩余的那些问题平台。 原则三 将透明度作为衡量的核心指标 作为投资者,其实是处于信息弱势的一方。借款人到底什么情况?安全措施到底有没有到位?很多情况下,我们无法核实。 这个时候,就越发要重视平台的透明度的问题。越透明、越靠谱、越有底。 有些问题平台,连个论坛都不敢搞,显而易见,漏洞太多,怕被质疑。 如果不是像陆金所那样的巨头,一般平台,标的项目,必须得披露详细,得让投资者知道钱投到了哪个项目。 信息披露详细、允许质疑、信息可以验证,这是透明度的三个重要指标。 如果把握好以上三个原则,我觉得大家避开问题平台并不算太难。
    网贷征文 6253 70
  • 【老祝说】P2P备案在即,甩现金贷五条大街
    老祝啊 发表于2018-10-15 18:56
    网贷平台的备案,终于要拉开大幕了,2018年6月前要全部完成。据网贷之家报道,近日P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。这是跌入谷底的网贷行业,算是一个大利好!当前,各地观望气氛浓厚,备案工作进展不快。从制度层面看,全国仅有厦门、广东、上海、深圳、北京、福建等六个省市陆续下发了P2P网贷备案登记相关办法,而且其中像上海、深圳的备案办法,还是停留在征求意见稿阶段,正式稿并没有发布。由此,就会产生两个问题:1、对于没有*备案办法的地区,属地内的平台对于如何满足备案要求,缺乏明确的操作依据;2、对于停留在备案征求意见稿的地区,属地内的平台也会存纠结。例如关于银行存管属地化的提法,对深圳或者上海那些已经上线了如徽商银行存管的平台,到底是换银行还是照旧,等正式稿出来再说?从核查和整改进度看,虽然各地都已陆续开展P2P平台的核查工作,尤其对规模较大机构,都在进行现场检查和落实整改。但对中小平台,例如10亿待收规模以下的,则还没有完全覆盖。据笔者了解,有些中小平台,直到今天,也没有收到任何现场检查的通知,有的则刚刚开始在准备。在具体到最后一步的备案公示和备案上,那更是观望气氛浓厚。对于某些地区来说,相关的检查和整改早已进入到后期,但很多地方并不愿意在最后的备案环节走的太靠前。谁先进行备案公示,就相当于要接受全国人民的检视,稍有纰漏,地方监管当局会承受不小压力。因此,57号文的*,并设定最后期限,是有利于各地全面加快推进备案工作的。(老祝的微信公众号 老祝说)互联网金融尤其是P2P行业,急需以备案之机,洗刷自己的污名。P2P行业是在国家鼓励发展普惠金融的精神下发展起来的,在过去的5年中,在中国经济转型升级的大背景下,对实体经济的发展发挥了不可替代的巨大作用。但作为新生事物,作为一个快速发展的新行业,过去由于缺门槛、缺标准、缺监管,也导致泥沙聚下,混入了一大批投机分子和骗子,一颗老鼠屎搞坏了一锅粥。再加上媒体追逐互联网金融、金融科技热点的特点,将行业出现的问题事件动辄打上P2P的标签,进行了迅速和广泛的报道,使得P2P的负面形象深入人心,其正面价值,老百姓却有知晓。民间的理财公司跑路了,会归类到P2P;私募基金公司失联了,会扯上P2P;共享单车公司倒闭了,会联系到P2P;利用X贷宝放贷,出现了裸贷,会归结于P2P;现金贷被整顿了,也被当成了P2P;......凡此种种,21世纪第一背锅侠,非P2P莫属。有些网贷的投资者,甚至都不敢对亲戚朋友说自己在投P2P,因为在人们的印象中“P2P=骗子”,谈而色变!但即使在这样糟糕的环境下,认真规范的企业仍在按着监管的要求,不忘初心、怀着对金融的敬畏,找准自己的市场定位、完善内部治理、推进合规整改,继续发展壮大。57号的发布,必将加快网贷平台的备案进程,让这些合规的企业获得更好的发展。大众会因此认识到:1、P2P是获得中国法律认可的一个行业,可以依法开展网络借贷信息中介业务。(不是所有的P2P都是骗子)2、P2P平台受到中国法律法规的严格监管,从股东构成、资金监管到信息披露、数据安全、财务审计形成闭环,可以有效保护出借人的权益。(骗子很难再混迹其中了)投资者要密切关注平台合规备案的进展,以此作为检验平台的关键标准。有志于在网贷行业长期耕耘的平台,过去1年和接下来的6个月,必然将重心放在合规备案工作之上,并取得实质性的进展。重点看5个方面:1、资产端的小额化。无特殊情况,基本不再发布超100万的企业借款标的和超过20万的个人借款标的。没有任何交易所的资产在售。2、完善的信息披露。依据银监会的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,定期披露月度的运营报告,详细披露公司的基本情况。聘请了律师事务所进行法务审计,聘请了会计师事务所进行财务审计,并在规定期限内,披露有关审计报告。3、直接借贷的模式。不再打包资产,进行债权转让,所有借款项目,均是直接撮合,借款人与出借人一一对应,资金直接从出借人到借款人账户。4、资金银行存管。上线银行存管系统,或者未上线,但是签订了银行存管协议,并予以公示。5、电子签名与安全测评。正在进行或者已经完成了XX部的信息系统等保三级测评,并公示认证结果。所有合同,启用电子签名,并且合同在第三方进行了存管。以上任何一个点,单独来看,并不全面;但如果5点都进展良好,说明投资者选了一个好平台。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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